How To Buy A Second Home With No Down Payment – Vous déménagez et envisagez de le garder ou de le vendre ? Mon expérience avec les locations de vacances et l’achat de ma résidence secondaire sans PMI peut vous aider à prendre cette décision.
Tout d’abord, j’aime travailler sur mes finances, donc je les vérifie quotidiennement et fais des ajustements. C’est un équilibre pour moi, si je suis obsédé par l’argent et que je « prends ma retraite tôt », je suis presque gourmand et j’aime l’argent. Si je néglige de vérifier mes transactions de placement et de compte, cela me coûte des milliers de dollars par an en inefficacité et en dépenses excédentaires. Cependant, la Bible dit qu’il est bon de connaître votre situation financière. (Depuis des temps immémoriaux, votre richesse a été largement mesurée par le troupeau que vous possédez.)
How To Buy A Second Home With No Down Payment
Soyez conscient de l’état de votre bétail et prenez soin de votre bétail car la richesse n’est jamais stable. La couronne durera-t-elle à travers toutes les générations ?
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Je suis donc devenu fasciné par les feuilles de calcul et les outils de collecte de données en ligne que j’ai appris de mon père il y a longtemps, en tirant parti des feuilles de calcul à l’époque où il fallait démarrer un programme en tapant des commandes. .
Une fois que ma fiancée et moi avons décidé que nous en avions assez de la vie de “parent dans une grande ville”, nous voulions faire une percée financière avec notre maison actuelle à Denver. Nous avons commencé à expérimenter le phénomène de la location saisonnière. J’ai lu sur la façon dont les moustaches économisent de l’argent pour une retraite anticipée, et j’ai spécifiquement vu que la location d’une maison plus tôt était un tournant dans son histoire financière. Cela ajoute aux tracas et à la charge financière à l’avenir, je veux vraiment obtenir plus d’épargne et d’investissements variables par le biais d’actions que “sur papier”.
J’ai d’abord pensé à l’aspect commercial de la transformation de notre maison du métro de Denver en une location de vacances. Cela a-t-il un sens financier ? En quoi est-ce différent d’un loyer ordinaire? Est-ce légal avec les HOA de district et municipaux ? Vérifiez, vérifiez et vérifiez !
Sens financier – Nous avons un prêt à faible taux d’intérêt avec un solde d’environ 120 000 $ et environ 13 ans sur le prix d’achat initial de 189 000 $ en 2009. Nous avons remboursé 3,125 % lorsque nous avons vu les taux d’intérêt baisser et la possibilité de passer des années (et 80 000 $ d’intérêts) sur notre prêt hypothécaire – Dieu merci, nous pouvons voir à travers cette situation de taux bas et passer à autre chose ! Nous avons remboursé des paiements similaires (en raison de la baisse des taux d’intérêt sur 15 ans par rapport à 30 ans) et le paiement de notre maison était d’environ 950 $. À l’époque, notre maison se louait environ 2 200 $ et j’estimais que la location de vacances rapporterait 4 500 $ par mois. Après la première année, la moyenne est plus proche de 3 100 $ en raison des taux d’inoccupation élevés en hiver et de la lenteur de l’examen (et donc de la réticence des consommateurs) lorsque vous commencez à louer.
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J’ai vérifié les réglementations locales et après des semaines de recherche des bonnes personnes et de lecture de nombreux guides locaux et articles de presse, j’ai découvert que nous vivons dans une poche de terres non constituées en société avec moins de réglementations. Plus que jamais, et où les locations de vacances sont autorisées — quoique inhabituelles — en 2017.
Une fois cet obstacle franchi, nous avons commencé à chercher des entreprises pour nous aider à trouver un lieu de vacances. Nous avons examiné les méthodes directes (AirBNB, VRBO, HomeAway) et les méthodes gérées (Turnkey VR, Evolve Vacation Rental. La mise en œuvre n’est rien de plus que la location traditionnelle) et j’ai appris beaucoup de leçons sur la gestion à distance des locations de vacances que j’ai Je partagerai avec vous un jour bientôt.
Nous avons décidé d’acheter une maison à Colorado Springs. La nouvelle maison est cotée à 360 000 $ et en raison d’appels d’offres concurrentiels et de la façon dont la maison nous convient, nous offrons une remise complète de 20 %. J’ai examiné plusieurs façons de rembourser l’hypothèque. Étant donné que la majeure partie de notre argent est immobilisée dans la maison de Denver, j’ai examiné les options de marge de crédit sur valeur domiciliaire. Après beaucoup de planification et de comparaison, j’ai opté pour un ELOC fédéral unique du Pentagone. Cela m’a permis de déposer un acompte de 20 % sur la valeur nette de la première maison et je vivais toujours à Denver lorsque j’ai demandé l’ELOC, j’ai donc pu obtenir leur faible taux en tant que propriétaire ! J’ai été ouvert et honnête avec Pentagon Federal et tant que je fermerai l’ELOC tout en vivant dans la maison de Denver, je garderai absolument leur taux de propriétaire (initial + 0%). À l’heure actuelle, il est de 3,75 %, mais à la mi-2018, il est désormais passé à 5 %.
Cela nous permet de faire le premier gros tirage sur l’ELOC de 72 000 $ et de clôturer sans aucun débours. Le taux d’intérêt mensuel est d’environ 300 $ et nous pouvons payer en plusieurs versements si nous le voulons. Ils ont également les mêmes options de taux attractifs mais nécessitent des liquidités et une couverture
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Une hypothèque sur mon salaire (indépendamment des locations de vacances) Je souhaite une mensualité moins élevée. Si j’avais un locataire traditionnel à long terme pour ma maison à Denver, je pourrais l’utiliser dans le calcul de la société de prêt hypothécaire.
J’ai un ami à Denver qui s’appelle Will Duffy qui a une idée géniale pour un livre de contre-culture sur les hypothèques. Je parle contre la culture parce que des gens comme Dave Ramsey vous encouragent à obtenir votre hypothèque tôt, tandis que Will Duffy plaide pour obtenir un PMI/petit capital dans votre maison afin que vous puissiez investir. De l’argent à la place.
J’ai choisi quelque part au milieu – j’ai détesté PMI avec passion et j’ai fait tout ce que j’ai pu pour l’éviter. Sur notre première maison, nous avons eu un PMI il y a un an, nous avons économisé suffisamment (environ 20 000 $) pour couvrir le montant du prêt de 80 % du prix. Sur cette nouvelle maison à Colorado Springs, je veux éviter PMI. Puis-je faire une différence en investissant? Peut-être. Mais je pense qu’un acompte de 20% est juste. Et les prêts traditionnels et les offres sur valeur nette du logement avec 20 % de baisse semblent plus forts pour les vendeurs de maisons que 5/1 ARM, 5 % de baisse, etc.
C’est un peu une course folle qui rend possible cette astuce financière. Si c’était à refaire, j’aurais commencé ELOC plus tôt car notre processus a pris environ 5 semaines de plus qu’un processus d’arrêt normal. Cependant, après 18 mois d’avoir cet ELOC, cela m’a donné de bons tampons pour avoir un fonds d’urgence plus petit que celui que j’avais et un peu plus d’argent à investir. Je n’ai pas 200 000 $ en banque parce que la banque ne fait pas grand-chose avec mon argent. J’ai donc commencé à économiser des fonds d’urgence dans un compte de récolte déductible d’impôt WealthFront pour ce jour de pluie, tout en maintenant un solde de trésorerie de 5 à 10 000 $ sur notre compte courant. Oh, et nous n’avons pas de compte d’épargne – nous avons trop de problèmes pour échanger de l’argent et le taux d’intérêt sur le compte d’épargne est d’environ 3 $ de plus par an.
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Une chose que Stace et moi essayons depuis 3 mois est de mettre notre compte d’épargne et notre fonds d’urgence dans ELOC. Étant donné que l’acompte pour la nouvelle maison est le premier prélèvement sur l’ELOC, nous pouvons mettre de l’argent supplémentaire dans l’ELOC pour le rembourser et un “compte d’épargne virtuel” – économies de vacances, économies de Noël, économies d’études./mariage pour les enfants. et fonds général d’urgence. Bien qu’une feuille de calcul soit nécessaire pour suivre avec précision la valeur de chaque compte, cela signifie également que nous obtenons une garantie de remboursement de 5 % sur notre argent lorsqu’il est chez ELOC. Cela bat le taux de contrôle de 0,01 % de 500 X ! Cela signifie que lorsque nous avons trop ou trop d’argent liquide sur notre compte courant, nous le transférons à ELOC. 5 % de réduction sur chaque tranche de 10 000 $ que nous déposons dans notre ELOC vous permet d’économiser jusqu’à 1,37 $ par jour ! (10 000 $ * 0,05 / 365)
Comment nous l’avons fait – Acheter notre deuxième maison avec notre stock initial tout en transformant notre première maison en un générateur de revenus de vacances. Avez-vous pensé à cette stratégie ? J’aimerais en entendre parler dans les commentaires!
Ryan et sa belle épouse Stacey sont les parents de six merveilleux enfants. Ryan est un développeur Web expérimenté et un pianiste de formation classique. Il est impatient de partager son amour pour Jésus-Christ avec les autres, par le biais de l’éducation et de l’entrepreneuriat.
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